2022年9月8日，马来西亚国家(BNM)在2022年连续第三次将隔夜政策利率(OPR)上调25个基点(bps)至2.50%。随着经济健康状况的改善，国行开始逐步调整OPR。
当国行提高OPR时，的利率将相应上调，并增加贷款借款人的费用并增加其财务风险。
因此，一些个人和企业可能会陷入财务困境，这可能导致借款人拖欠贷款。
逾期付款和贷款违约之间的区别
当您为预定的分期付款逾期付款时，您的贷款将拖欠。这将导致收取滞纳金、罚息和/或其他财务费用。
根据CTOS 的说法，一些逾期付款不会自动破坏您的信用评分。良好的整体信用记录可能超过一两次逾期付款。
虽然逾期付款和贷款违约源于未付款，但后果是不同的。
当借款人长时间未付款或借款人未能履行贷款条款时，房屋贷款将违约。这要严重得多，如果借款人不采取行动，可能会导致破产。
当您在马来西亚拖欠房屋贷款时会发生什么?
无论是您的信用卡、房屋抵押贷款、汽车贷款还是个人贷款，借款人都将开始累积因错过付款而产生的额外费用。大多数这样做是为了鼓励及时还款。
如果你不还款，那么就会有后果。例如：
房屋贷款–取消抵押品赎回权。
汽车贷款– 可以收回汽车。要取回您的汽车，您需要清除未偿还的债务和收回汽车的费用。
PTPTN - 借款人可能被禁止离开该国。因此，借款人应在出国旅行前至少 7 天检查任何逾期金额并结清或与 PTPTN 讨论。
个人贷款 – 可以从您的账户(如果是同一家)中扣除任何贷方余额，以抵消欠款或收回资产作为抵押品。
其中一个后果可能包括与收债人打交道。如果由有执照的收债机构进行，则收债是合法的。
其中一些机构在收债方法上是文明的，而有些机构可能会采取更令人不快的方式。
如果您无法偿还RM100，000及以上的债务，可以向破产部向您申请破产。
宣布破产后，破产局局长(DGI)将管理您的所有资产并对其进行管理以偿还债权人。DGI有权撤销任何追溯五年的转让，如果您出售了任何财产，则为两年。
其他限制包括：
禁止出国旅行。您需要DGI的许可或法院命令。您的护照将由DGI持有。
您账户中的全部或部分资金将被冻结。
不能从事某种职业，不能成为公司董事，也不能做生意。
DGI将设定您每月收入的一定百分比来偿还债务。
如果您的财产即将被取消抵押品赎回权会怎样
1) 第一次通知
一旦您连续4个月没有付款，将发送警告信。
你能做什么?尝试要求重新安排您的贷款期限，或将贷款重组为与您的现金流状况相匹配的贷款。为了更好地为即将发生的事情做好准备，请获取有关其止赎程序的详细信息。
2) 跟进通知
在错过付款的第二个月发出后续警告信。逾期付款利息将被收取，并且可能会向您收取更高的利率。
你能做什么?与协商以停止止赎过程。如第1点所述，也可能愿意讨论新的支付安排。
3) 付款请求
从第三个月开始，的律师将发送一封要求书 (LOD)，要求您在 14 天内支付剩余的欠款(欠款)。
你能做什么?结清欠款。如果您已完成此操作但仍收到警告通知，请联系。
4) 设施撤出
如果您未能结清欠款，您将收到一封召回信 (LOR)/贷款提取，要求您在 14 天内全额支付未偿还贷款金额。
你能做什么?在表格 16D(默认通知)送达之日起一个月内全额付款。必须亲自将表格 16D 发送给您。将其留在您的邮箱中或将其传递给其他人会使任何止赎程序无效。
5) 法庭诉讼
在第六个月或第七个月，您将被要求出庭，诉讼程序将取决于财产类型。
你能做什么?您可以为自己辩护，也可以指定律师为您辩护。
6) 订单出售
为了收回贷款金额，将向高等法院或土地局申请“出售令”，以出售通过公开拍卖向收取的财产。
将任命一名拍卖师，并聘请一名房地产估价师来设定拍卖底价。最终数字将基于当前市场价格和未偿还贷款金额。
你能做什么?您可以质疑估价报告，即估价师定义的市场价值。
(七))物业拍卖
出售后，买方(新所有者)将支付强制性要求的定金，并在规定的天数内结清剩余金额。
拍卖所得款项将捐给，以抵消违约者所欠的未偿还贷款金额。任何盈余都将归违约者所有。
如果最终售价不足以支付未偿还的贷款金额，违约者将需要自掏腰包。
纳塔利米斯 / 123RF
房屋贷款违约前的一些可能解决方案
影响 你可以做什么
逾期付款 – 滞纳金/罚息*及其他财务费用
*注：罚息由设定，因而异。
– 影响信用评分 – 立即与金融机构沟通以纠正
错误– 及时付款以提高信用评分
贷款违约 – 或金融机构拍卖的财产并丢失您的财产
– 显着
影响信用评分– 将来
可能会收取更高的利率和/或难以借款– 可能破产 – 尽快联系金融机构重新谈判条款，例如延长贷款期限、降低利息、再融资
– 联系信用咨询和债务管理机构 (AKPK) 并加入其债务管理计划。
– 寻求提供的财务救济计划，例如马来亚的财务救济计划
– 使用您的员工公积金 (EPF) 储蓄来支付贷款– 为了使您的贷款
正规化，请通过及时
支付分期付款来证明自己 12 个月
– 卖掉您的财产，找到一份兼职工作，减少不必要的订阅或公用事业
–出售房产
防止房屋贷款违约的6项积极措施
在购买房产之前，请确保您能够偿还贷款并有足够的额外资金。
在手机上添加每月提醒，以便您每月按时还款。
如果您面临现金流问题，尽早与您的进行清晰沟通，以重组或重新安排您的贷款。
向更新您的地址，以确保您收到重要信件，并可以采取必要的行动。
尽可能多地减少开支。
出售房产，而不是面临止赎和破产。
每个房产贷款借款人应具备的3个财务习惯
抵押贷款专家兼Smart Choice Solution Sdn Bhd的创始人Andrew Hooi分享了借款人应该养成的好习惯。
1)保持良好的信用评分–在申请贷款之前提前计划。获取您的CCRIS报告，咨询家或财务顾问，首先计算您当前的偿债比率(DSR)和符合条件的贷款金额，而不是直接向提交贷款申请。
这是因为在他们的系统中保留您的拒绝记录 3 到 12 个月，并且您的贷款申请不太可能获得批准。
2)建立其他收入来源–如果借款人收入不足，则获得更多收入或获得优质的共同借款人。
3) 结算某些便利– 无抵押贷款融资，如个人贷款、随叫随到的现金和快速现金将影响借款人的分数。尽量不要有这样的贷款，或结算这些设施。
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