有很多提供不同的住房贷款产品，包括基本定期贷款、全灵活贷款、半灵活贷款、伊斯兰住房贷款和固定利率贷款。然而，住房贷款申请不是在公园里散步。因此，以下是您在获得住房贷款之前需要考虑的几件事：
您的债务与服务比率 (DSR)
偿债比率，也称为DSR，是一个人的总债务与其家庭收入的比率，衡量一个人履行债务义务的能力。通常，您的 DSR 不应超过 70%，有些要求的百分比更低。因此，DSR 百分比在 50-70% 之间表示良好的 DSR。
您可能会问，为什么较低的 DSR 更好?这是因为使用您的 DSR 来确定您的收入中有多少用于偿还贷款和其他债务，以及您是否负担得起您申请的住房贷款。
您的 CCRIS 和 CTOS
在批准或拒绝您的申请之前，还将检查您在 CCRIS 和 CTOS 上的信用评分。那么，什么是CCRIS和CTOS，为什么注意它们很重要?
a. 中央信用参考信息系统
CCRIS是由马来西亚国家(BNM)信用局建立的系统，提供标准化的信用报告和有关潜在借款人的信息。CCRIS信用报告仅包括过去12个月的数据，由三个主要领域的信用相关信息组成，即未偿还信用，特别关注账户和信用申请。
b.CTOS Data Systems Sdn Bhd (CTOS)
与由国行建立的CCRIS不同，CTOS是一家私人公司，提供信用报告服务，存档个人或公司的整个信用记录。CTOS分数是使用来自CCRIS和CTOS数据库的信用数据计算的，范围在300到850之间。
不仅在购买房产时了解您的信用评分总是好的。这是因为它可以作为金融机构了解您是高风险借款人还是相反借款人的指示，使您更容易知道您的住房贷款申请是否会被接受。
按揭保险
大多数会要求购房者购买保险作为住房贷款计划的一部分，以确保在或残疾的情况下支付抵押贷款。马来西亚的住房贷款保险选择包括抵押贷款减少期限保险 (MRTA)、抵押贷款水平定期保险 (MLTA) 和定期人寿保险。
阅读更多：MRTA vs MLTA：哪种抵押贷款保险更好?
获得住房贷款的优点
一个人从申请房屋贷款中获得的最明显优势是有机会获得他们梦想中的房子。但是借款人可以享受更多的好处，他们就在这里。
一个。财务灵活性更高
通过接受住房贷款，无论是需要您支付固定金额的常规贷款还是贷款偿还更加灵活的灵活贷款，您都可以感到安全，因为您手中还有钱。并非所有的钱都与房产挂钩。
考虑到与房屋所有权相关的大量额外费用(印花税、法律费用、财产费等等)，申请住房贷款可以让您的储蓄免于一次性消失。然后，您可以选择将剩余的现金转移到其他形式的投资中，例如黄金，股票，甚至购买其他房产。
注意：您必须记住，财产不是流动资产，您不能在一夜之间将财产变成现金。因此，在紧急情况下，您需要突然注入现金，您可以依靠这些其他投资(黄金、股票等)立即获得资金。
b.首次购房者可以选择其他住房融资方案
政府已努力通过各种住房计划为B40和M40低收入群体提供拥有自己房屋的机会。其中之一是 i-Biaya 计划，该计划于 2022 年 4 月启动，旨在改善现有的三个住房计划。
我的第一个家园计划(SRP))
Cagamas SRP Bhd推出的My First Home Scheme旨在帮助首次购房者购买他们的第一套房子，也就是说，如果他们的家庭月总收入高达RM10，000(每位申请人RM5，000)。这使有资格的买家可以获得高达110%的融资，使他们能够在没有任何首付的情况下拥有房屋。
房屋信贷保证计划)
在Syarikat Jaminan Kredit Perumahan Bhd(SJKP)下，该计划允许非固定收入收入者有机会从参与获得高达40万令吉的融资，包括本金融资金额，MRTA / MRTT，LTHO，律师费和估值费。它还包括100%的担保融资!
除了两个改进的i-Biaya方案外，您还可以查看：
BSN住房计划
Simpanan Nasional(BSN)还为那些寻求为其第一个住房提供资金的人提供了一系列选择。
BSN MyHome(住宅物业)–旨在帮助房主以较低的利率为房屋融资或再融资。
BSN MyHome (Program Perumahan Rakyat) – 专为自雇人士或收入不规则的个人设计。
BSN MyHome-i – 符合伊斯兰教法的 BSN MyHome 住宅物业版本
以下是为正在寻找梦想之家的马来西亚年轻人提供的另外 2 项激励措施：
Residensi Wilayah Keluarga Malaysia(RUMAWIP) – 适合首次购房者，以100%贷款在马来西亚联邦直辖区寻找房产。
Rumah Selangorku (RSKU) 计划 – 一项以人为本的住房计划，旨在帮助中等收入家庭在雪兰莪州的主要城市地区购买经济适用房。
阅读更多：住房贷款：如何在马来西亚申请首次购房者
c. 为房地产投资者提供更大的灵活性
手头有额外的现金可以让投资者投资其他出租物业。这可以通过为不同的房产获得2-3笔住房贷款来实现，然后可以同时出租。通过营销多套房出租，投资者每个月都可以获得被动收入。手头的任何现金都可用于装修或家具，这些装修或家具可能是吸引更好租户所必需的。这样，投资者将能够同时设定更高的租金价格以匹配出租物业价值。
以下是一些提示和技巧，适用于计划在马来西亚投资出租物业的未来投资者。
提醒：为您的第二或第三笔住房贷款获得高融资保证金 (MOF) 并不像会查看您的信用评分那样容易。通常，借款人将有资格获得 70%-80% 的后续贷款 MOF。
接受住房贷款的缺点
以下是借款人必须考虑的一些最重要的缺点：
一个。更高的利率
在 2022 年下半年获得住房贷款的成本更高，因为今年的 OPR 增加了 0.5%。然而，当国行提高OPR时，的利率将相应上调，从而使消费者获得贷款的成本很高。对于30年任期为50万令吉的房屋贷款，OPR增加0.25%，可能会使每月分期付款增加71令吉。这意味着借款人必须在这30年期间额外支付RM25，560的利息。
注：最近，新的参考利率框架适用于所有新的零售浮动利率贷款，称为标准化基准利率(SBR)，取代了BR和BLR。自2022年8月1日起，这个新框架旨在通过提高所有马来西亚的贷款透明度和兼容性，帮助消费者做出更明智的决定。
b.贷款被拒的可能性
如前所述，许多借款人没有健康的 DSR 或良好的 CCRIS 分数。这消除了借款人拥有房产的机会，剩下的唯一选择就是继续长期租赁。被拒绝住房贷款可能会令人失望，但请注意，对贷款审批提出了严格的要求，以保护和您(未来的房主)。
小贴士：在 iProperty.my 上查看LoanCare，以了解您在多达17家的住房贷款资格，使您可以更轻松地计算和比较您的选择，而无需再等待3-6个月。
c. 长期承诺
申请住房贷款是一项长期承诺，因为期限通常长达 30 年。让我们想象一下这样一种情况：每月总收入为RM5，000的借款人必须在汽车贷款和PTPTN等其他财务义务之外偿还每月分期付款。他们不会留下太多钱来支持他们的生活费用。让我们看下面的一个例子：
生活费剩余的钱=月净收入-[房屋贷款+汽车贷款+PTPTN贷款]
= RM4，407 (税后和公积金) [RM3，000 + RM600 + RM300]
= RM4，407 – RM3，900
= RM500/月
剩余余额，您可能需要在通过住房贷款购买房屋之前三思而后行。事先问问自己，在未来30年里，你能否每月500令吉为家人购买杂货、娱乐和金钱?如果答案是否定的，那么您也可以选择较早的选择，即通过现金购买房屋。
3.那么，哪个是您的最佳选择?
我们列出了使用现金或住房贷款购买房屋时需要考虑的所有事项，包括其优缺点。虽然贷款可以为您提供更大的财务灵活性，但以现金支付房屋可以帮助您节省大量利息。但是，没有确定的方法来确定一种方法是否比另一种更好;这一切都取决于个人的情况。
我值得用贷款买房子吗?
据专家介绍，即使你有钱一次性买房，也建议换个房贷。与其一次性支付所有资金，您可以选择支付30-40%的较大首付，或者选择较短的贷款期限，例如20年 - 每月还款额可能更高。但是，通过这种方式，您仍然可以节省相当多的利息支付费用。请参考以下 2 个示例：
买家可以选择30%的首付或将租期缩短至20年，以节省50万令吉房屋的利息。
首付30%–利息支付仅为RM215，700，而RM277，000(在传统抵押贷款下，首付10%)
20年贷款期限–利息支付仅为RM176，300，而RM277，000(在30年期限的传统抵押贷款下)
住房贷款适用于：
没有大量储蓄来支付房屋所有权带来的任何杂项费用(法律费用、维护和装修)的消费者
希望从租金收入中获利的房地产投资者
投资者在计划从出租物业中赚钱时，必须牢记现金流。这意味着他们的月租金收入必须支付每月分期付款和其他用于改造房屋以出租目的的费用。我们教您有关在马来西亚投资出租物业的所有信息，以及从中获得可观利润的方法。
归根结底，住房贷款借款人的境况并不太差。这是因为属性值往往会随着时间的推移而增加。因此，从长远来看，房主将享受其房产的资本增值。如果他们决定升级并出售房屋，这将很有用。你今天50万令吉的房子在10年左右的价值可能会增加5-10%。
提示：如果您手头有额外的现金，您可以选择为剩余的贷款期限支付更高的每月分期付款。这将有助于降低剩余贷款期限的利息支付，让您避免支付过多的利息。
用现金买房值得吗?
拥有足够的现金直接购买房产是一些业主拥有的特权，因为许多人别无选择，只能从获得 30 年的房屋贷款来购买房产。
在某些情况下，人们更愿意买一套房子，让他们看到家人和自己在未来20-30年内住下来，而不必担心将债务向前转。想象一下，如果一个50多岁的老年购房者选择接受住房贷款，那么可能无法获得30年的住房贷款因此，此选项适合老一辈，因为他们可以轻松购买房屋而不必担心将债务转嫁给子女。用现金买房也适合经济稳定的人，尤其是那些已经攒够钱用于紧急情况、与孩子有关的支出和未来医疗费用的人。
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